Alors que le taux moyen d'un crédit immobilier sur 20 ans est désormais de 3,38%, de nombreux emprunteurs peinent à finaliser leur dossier. Pour réussir, mieux vaut alors mettre toutes les chances de son côté et penser aux prêts annexes. PTZ, Action logement, prêt familial, aides des collectivités... Moneyvox vous aide à y voir plus clair.
Si vous avez un projet d'acquisition, vous avez sûrement pris rendez-vous avec votre banque ou avec un courtier pour trouver un crédit immobilier. Mais alors que la remontée des taux rend parfois plus difficile l'accès à la propriété (le taux moyen d'un crédit sur 20 ans se négocie, début mai 2023, entre 3,20% et 3,62%, NDLR) d'autres prêts « annexes » peuvent vous aider à réduire le coût de votre crédit classique.
Le PTZ
C'est le cas par exemple du désormais très connu PTZ (prêt à taux zéro). Soumis à condition de revenus, il a pour but d'aider les ménages les plus modestes à accéder à la propriété en complétant un prêt classique. En France, selon les statistiques publiées par la Société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS), au 31 mars 2022, la production totale de prêts à 0% (PTZ) pour 2021 est de 74 545.
Si l'émission de PTZ avait fortement chuté entre 2019 et 2020 (-28%), cette baisse s'explique par les confinements successifs et le recul de la construction neuve sur l'année 2020. Le PTZ a depuis retrouvé du poil de la bête. Toujours selon les derniers chiffres fournis par la SGFGAS, 16 992 PTZ ont été délivrés au quatrième trimestre 2022, pour un montant moyen de 51 828 euros.
Simuler le montant du prêt à taux zéro auquel vous avez droit
Les aides locales
Outre les aides au niveau national, certaines collectivités locales accordent des aides financières qui permettent aux ménages de devenir propriétaires. Dispositif d'accession à prix maîtrisé à Rennes, aide prime accession Cœur de Ville à Tarbes... L'Anil propose sur son site internet une carte de France qui répertorie, région par région, les aides locales disponibles, notamment pour les primo-accédants.
« Cet outil va permettre aux accédants de s'y retrouver, confirme Aurane Sérot, juriste à l'Anil. Mais ce qui peut être intéressant surtout, c'est de prendre rendez-vous avec un juriste de l'Adil (les antennes départementales de l'Anil) dans votre département. Un juriste de proximité connaitra l'ensemble des dispositifs existants sur votre territoire et les aides mobilisables. »
Le prêt accession action logement
Autre possibilité, le prêt accession action logement, anciennement connu sous le nom de « prêt patronal ». Ce prêt d'aide à l'accession, dont le remboursement peut s'étaler sur 25 ans maximum, s'adresse aux salariés des entreprises du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus. Si le taux d'intérêt était fixé à 0,50% depuis le 1er septembre 2020, il est désormais fixé à 1,50% (hors assurance obligatoire) depuis le 1er mars 2023. Le prêt action logement reste cependant très intéressant, surtout en cette période de remontée des taux de crédit.
Cette solution de financement peut être octroyée pour acheter sa résidence principale dans le neuf, la faire construire ou encore acquérir un logement ancien HLM. Mais pour en profiter, le salarié doit justifier de revenus inférieurs ou égaux à un certain plafond. De plus, le prêt action logement ne peut excéder 40 000 euros, dans la limite de 40% du coût total de l'opération financière. Il reste cependant adossable à un prêt « classique. »
Comme l'explique le site d'Action Logement, le but est de « faciliter l'accès au logement des salariés et de favoriser la mobilité résidentielle et professionnelle des salariés, au bénéfice de l'emploi. » Reste que certaines règles doivent être respectées.
Pour l'achat d'un logement dans l'ancien dans le cadre d'une vente HLM, le DPE (diagnostic de performance énergétique) doit avoir une note allant de A à E. Les biens neufs, eux, doivent respecter les conditions de la règlementation environnementale RE2020.
Immobilier neuf : cette nouvelle norme va faire bondir le prix de votre maison
La prime accession supprimée
Alors qu'Action logement proposait également une prime accession d'un montant de 10 000 euros, cumulable au prêt action logement, pour aider les primo-accédants à financer un logement neuf, cette dernière a été suspendue à la fin de l'année 2022.
Le prêt familial
Au moment d'acheter son bien immobilier, la famille peut également jouer un rôle important. Pour se constituer un apport ou faire baisser le coût de son crédit immobilier, l'aspirant acquéreur peut ainsi bénéficier d'une donation, ou bien d'un prêt familial. Dans le deuxième cas, l'argent doit être restitué. La personne qui prête l'argent est en droit d'appliquer un taux d'intérêt à ce prêt, qui ne devra pas dépasser le taux d'usure (soit 11,24% pour les prêts de 3 000 à 6 000 euros et 6,40% pour les prêts supérieurs à 6 000 euros au 1er mai 2023, NDLR).
Le prêt familial doit faire l'objet d'un écrit pour toute somme supérieure à 1 500 euros. Cela permet de rappeler, par exemple, qu'il s'agit bien d'un prêt et non d'une donation. Le site Notaires du Grand Paris conseille même « d'établir un acte quel que soit le montant prêté. L'écrit permet de fixer les conditions particulières du prêt notamment sa durée, le taux d'intérêt le cas échéant, les modalités de remboursement, les éventuelles garanties... »
Un acte qui peut être rédigé à la maison (en plusieurs exemplaires de préférence) ou bien chez un notaire, ce qui renforcera sa valeur. À noter qu'au-dessus d'une certaine somme (5 000 euros depuis le 27 septembre 2020), l'opération doit être déclarée aux services des impôts, via le formulaire n°2062.
Pensez aussi à...
Certaines caisses de retraite peuvent proposer des aides à l'accession qui viendront compléter le financement principal. « Son montant est généralement situé entre 3 000 et 15 000 euros, remboursables sur 15 ans au maximum (souvent 5 ou 10 ans) », note le site du courtier Cafpi.
« Malgré son intitulé, ce prêt ne s'adresse pas uniquement aux personnes ayant atteint l'âge de la retraite, mais aussi aux actifs, rappelle de son côté le site de Vousfinancer. C'est pourquoi votre statut (salarié, cadre, indépendant, dirigeant, fonctionnaire, agriculteur) joue également un rôle dans les conditions d'obtention de ce crédit complémentaire. »
Pour mettre toutes les chances de votre côté, n'hésitez pas également à prendre rendez-vous avec la branche de l'Anil située près de chez vous. « Cela vous permettra d'avoir un éclairage personnalisé, avec un service qui est gratuit et neutre, promet Aurane Sérot. En amont de l'achat, cela permettra aux futurs accédants de mettre les choses à plat, mais aussi d'avoir des informations et des possibilités auxquelles ils n'auraient pas pensé. »
