Le compte à rebours est enclenché. Une fois signé le compromis de vente, l’emprunteur doit boucler son financement dans les temps impartis, généralement autour de trois mois, avant la signature de l’acte de vente chez le notaire. S’engage alors une course contre la montre dans laquelle toutes les parties impliquées sont mobilisées, du client au courtier en passant par la banque et le notaire.
Le courtier Cafpi évalue à seize jours le délai moyen d’émission de l’offre de crédit par la banque en janvier 2022, c’est-à-dire entre le moment où le courtier lance la demande auprès d’une poignée d’établissements et celui où la banque retenue par le client donne son accord. A condition bien entendu que toutes les pièces justificatives – bulletins de salaire, relevés de compte, avis d’imposition – aient bien été transmises. « Un certain nombre d’établissements très efficaces nous fournissent une réponse en dix à douze jours, tandis que d’autres, moins bien organisés, se rapprochent plutôt des vingt-cinq à trente jours », constate Olivier Lendrevie, le président de Cafpi.
Accord de principe et offre formelle
Des délais confirmés par Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis : « Certains dossiers complexes peuvent nécessiter jusqu’à deux mois de délai, car les banques les font valider par leur comité des risques. »
Les clients s’adressant directement à leur banque peuvent généralement obtenir un accord de principe en quarante-huit heures, mais il faut ensuite patienter plusieurs semaines pour recevoir l’offre formelle. « Nous avons mis en place, en septembre 2021, un nouveau parcours permettant de réduire les délais d’instruction du dossier de 40 %, soit trente-cinq jours entre la demande du client et la mise à disposition de l’offre », assure BNP Paribas.
Autre facteur à prendre en considération, les dossiers sont plus longs à traiter l’été ou lors des fêtes de fin d’année en raison des congés des personnels dans les banques. « Les services support sont parfois encombrés et le télétravail n’arrange rien, car certaines opérations ne peuvent pas être réalisées à distance pour des raisons de sécurité », ajoute Ludovic Huzieux, cofondateur d’Artémis courtage.
Comptez ensuite entre vingt-quatre et quarante-huit heures pour obtenir formellement l’offre de crédit par la banque retenue par le client. C’est le moment de souffler : l’établissement est engagé et ne peut plus faire machine arrière. « Notre travail [de courtier] ne se résume pas à trouver un financement pour le client. Nous assurons aussi le suivi du dossier auprès de la banque en allant au rendez-vous pour l’ouverture du compte », précise Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer.
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