Avant toute chose, il faut bien différencier sécurité sociale, mutuelle et assurance. La sécurité sociale ou CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie) rembourse tout ou partie des frais médicaux que votre enfant engage. Une complémentaire santé, appelée plus couramment mutuelle, se charge de rembourser les frais (tout ou partie selon votre garantie) qui ne sont pas couverts par la Sécurité sociale. Une assurance permet bien sûr d'assurer son véhicule ou son logement, mais aussi de prendre en charge des frais en cas d'accident.
Avoir une mutuelle pour votre enfant, c'est essentiel
Votre enfant ne passera peut-être jamais par la case des urgences pour une fracture du tibia suite à une chute en trottinette ou s'il se blesse en faisant du sport… mais si malheureusement c'est le cas, sera-t-il en mesure de payer l'intégralité des frais engagés ? Qu'en sera-t-il également dans le cas de soins dentaires importants qui ne pourraient pas attendre ? Sans oublier les dépassements d'honoraires pratiqués par certains spécialistes (dermato, gynéco…) que votre enfant peut consulter régulièrement. La décision mérite donc réflexion, car tout ne se prévoit pas. En optant pour une mutuelle, il se fera rembourser et surtout, il n'aura pas à se poser la question de savoir s'il sera en mesure ou non de payer un rendez-vous médical.
Quel est le prix d'une mutuelle étudiante ?
Les mutuelles étudiantes sont généralement moins onéreuses que des complémentaires santé non spécialisées. Leurs prix sont adaptés aux dépenses de santé des étudiants (qui ont moins de dépenses de santé que vous dans la plupart des cas) et peuvent par conséquent coûter moins cher que votre mutuelle actuelle si vous y rattachez votre enfant en tant qu'ayant-droit.
En effet avec votre mutuelle, votre enfant aura des garanties que vous payerez mais qu'il n'utilisera pas ou très peu. Il est possible de souscrire à une complémentaire santé étudiante pour quelques dizaines d'euros par mois. Une telle formule couvre bien sûr les garanties essentielles pour votre enfant, mais aussi la prise en charge des frais d'hospitalisation et complète le remboursement de la Sécurité sociale pour les soins dentaires et les soins optiques. Il peut être intéressant aussi de faire un point régulier afin d'adapter la prise en charge si les besoins de votre enfant évoluent.
Choisir en fonction des besoins de votre enfant
Pour des raisons de simplicité, beaucoup de jeunes restent rattachés à la mutuelle de leurs parents. Mais celle-ci couvre-t-elle vraiment leurs besoins qui, logiquement, ne sont pas les mêmes ? Parallèlement aux prises en charge classiques, une mutuelle étudiante peut avoir des garanties adaptées à la vie de vos enfants, en remboursant par exemple des moyens de contraceptions, des protections périodiques, etc. Les mutuelles proposent aussi des contenus et des actions de prévention, elles prodiguent des conseils santé et participent à des actions de terrain au sein des établissements d'enseignement supérieur par exemple.
Par ailleurs, en souscrivant à sa propre mutuelle, votre enfant va aussi gagner en autonomie. Même si vous serez toujours là si besoin pour l'accompagner, il apprendra, en tant qu'étudiant, à gérer son travail, faire des démarches administratives, gérer son budget et prendre en main sa santé.
Être attentif aux garanties et comparer les niveaux de remboursement
La Sécurité sociale ne prend pas toujours en charge la totalité de frais engagés. Les taux de remboursement sont très variables. Ainsi, si elle rembourse à hauteur de 70% une consultation chez le médecin traitant, celui-ci tombe à 30% si la consultation s'effectue chez un autre médecin. Le taux de remboursement est de 60% pour une consultation chez un kinésithérapeute, ou un orthophoniste et parfois de seulement 15% pour certains médicaments.
Alors "mutuelle jeune" ou "mutuelle étudiante" peu importe la dénomination, ces offres sont intéressantes et obéissent à la même réglementation que les autres contrats du marché. Pour être sûr de choisir la bonne formule, plusieurs points sont à vérifier, à savoir :
- le niveau des garanties par postes de soins (dentaire, optique, hospitalisation, etc.),
- le tiers-payant, pour éviter d'avancer les frais
- les éventuels délais de carence (y a-t-il une latence entre la dépense médicale et la prestation ?),
- les éventuelles exclusions de garanties (comme les médecines douces, les traitements chirurgicaux à caractère esthétique…),
- une souscription est-elle possible à n'importe quel moment de l'année universitaire ? …
Revenus modestes : connaissez-vous la CSS ? (complémentaire santé solidaire – ex CMU C)
On ne l'a pas évoqué, mais si votre enfant réside encore chez vous et que vous avez des revenus modestes (plafond annuel fixé à 9 719 € au 1er avril 2023 en métropole), il lui est possible de bénéficier de la CSS. Ce dispositif donne accès à un panier de soins 100% remboursé et permet d'être exonéré du reste à charge après remboursement de la Sécurité sociale, et de l'avance de frais en pharmacie pour certains médicaments. La demande se fait sur Internet depuis le compte ameli.fr ou via formulaire papier. Il faudra choisir un organisme gestionnaire pour le rattachement de votre enfant.
Les surcomplémentaires : pensez-y également !
Si votre enfant dispose déjà d'une complémentaire santé, il peut compléter ses remboursements grâce à une offre conçue pour ses besoins spécifiques d'étudiant. Cette surcomplémentaire santé permet d'être couvert pour des dépenses non-incluses dans sa mutuelle ou en renfort de celle-ci. Il peut s'agir par exemple de remboursements de médecine douce (ostéopathie, acupuncture...), préservatifs féminins et masculins, vaccins, lentilles de contact ou bien encore une prise en charge pour les protections périodiques, un taxi pour rentrer de soirée, un forfait fruits et légumes frais. Il existe aussi des packs, associant une mutuelle et une surcomplémentaire santé, qui permettent de faire quelques économies. N'hésitez pas à vous renseigner auprès d'une mutuelle étudiante spécialisée.
