Assurance au tiers : définition
Principe de l'assurance au tiers
Qu’il s’agisse une voiture, d’un 2 ou 3 roues (moto ou scooter) ou encore d’une tondeuse autoportée, le propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur est dans l'obligation de l'assurer avant de le faire circuler (article L211-1 Code des assurances).
A noter : le fait de circuler à bord d'un véhicule non assuré est un délit puni par une amende de 3.750 euros et d’éventuelles sanctions complémentaires (immobilisation du véhicule concerné, etc.).
Comme son nom l’indique, l’assurance au tiers ne couvre que les dommages qu’un conducteur peut causer aux “tiers”, sont ainsi inclus les passagers du véhicule. Les dommages subis par le conducteur restent donc à sa charge, s’il est responsable de l’incident.
Si un véhicule volé est retrouvé endommagé, les dommages qu’il a subis seront pris en charge par l’assurance.
Attention : si le conducteur utilise un véhicule et qu’il n’a pas de permis de conduire lors d’un l’accident, par exemple à la suite d’une suspension ou d’un retrait, l’assurance ne couvrira pas l’indemnisation des tiers quel que soit l’origine du sinistre.
Bon à savoir : lorsque plusieurs compagnies d'assurance ont refusé d’assurer un conducteur, celui-ci peut se tourner vers le Bureau central de tarification. Cet organisme permet d'assurer un véhicule à moteur, avec une garantie minimale, c’est-à-dire au tiers.
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Assurance au tiers, assurance au tiers étendu et assurance "tous risques"
Compte tenu de l’écart tarifaire entre la garantie au tiers et celle tous risque (protection optimale en contrepartie de cotisations beaucoup plus élevées), une garantie au tiers étendu (ou assurance au tiers “plus”) a été créée. Il s’agit d’un intermédiaire entre la garantie tous risques et responsabilité civile. Elle offre une protection contre les catastrophes naturelles, l’incendie, le vol, ou encore le bris de glace. En revanche, la couverture des dommages dont le conducteur est responsable n’est pas couverte. Elle reste propre à la garantie “tous risques”.
Quand assurer au tiers ?
Il existe principalement 3 types de garanties automobiles : l’assurance au tiers, au tiers “plus”, et l’assurance tous risques.
De façon générale on estime que :
- Un véhicule neuf ou récent doit être assuré en tous risques puisque cette formule permet de couvrir tous les dommages pouvant lui être infligé, que le conducteur soit responsable (sinistre, etc.) ou pas (vandalisme, catastrophe naturelle, collision avec un animal, etc.).
- Un véhicule âgé de 3 à 8 ans est assurable au tiers étendu, car sa valeur argus peut le justifier. Certaines garanties comme la protection contre le vol, en ville ou en zone rurale, ou le bris de glace, sont utiles.
- Au-delà de 8 ans, le recours à une assurance au tiers peut suffire, a fortiori si on circule dans une zone rurale peu accidentogène. Il faut tout de même prendre en compte l’état du véhicule, son âge et l’usage que l’on en a avant d’arbitrer entre tiers et tiers plus.
Bon à savoir : les jeunes conducteurs qui doivent s’acquitter annuellement de cotisations plus élevées que celles d’un conducteur chevronné ont parfois tendance à s’assurer au tiers pour réduire les frais. C’est paradoxal puisque leur inexpérience les expose davantage que les autres à un sinistre.
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Prix de l’assurance au tiers
L’assurance au tiers permet de réparer les dommages causés à autrui par un véhicule lors d'un événement (accident de la route, incendie, etc.), qu'il s'agisse de dommages corporels ou matériels, mais ne couvre pas ceux subis par le conducteur s’il est responsable du sinistre. L’assurance au tiers est la solution la moins complète, mais aussi la moins onéreuse.
La tarification et les garanties d’une assurance auto varient en fonction de nombreux critères, parmi lesquels le profil de l’assuré et la zone de circulation. Avant de souscrire, il est évidemment nécessaire de faire jouer la concurrence entre les assureurs en comparant les offres.
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