Trop de Français vivent dans l’illusion. Bercés par l’idée que l’Etat s’occupe de tout, beaucoup se désintéressent de ce qui les attend une fois à la retraite. Tant que l’échéance leur paraît lointaine, ils reculent le moment d’épargner pour leur retraite. C’est souvent autour de la cinquantaine, une fois la résidence principale achetée, les enfants grands, le job assuré, que les Français regardent en face ce qui les attend. Pourtant, les pensions versées par les régimes de retraite ne suffisent pas à maintenir le niveau de vie des retraités et ce sera de moins en moins le cas.
Aujourd’hui déjà, un cadre ne perçoit que 50 à 70% de son salaire une fois à la retraite, c’est une sévère chute du niveau de vie. La prochaine réforme des retraites montre combien il est difficile d’équilibrer les comptes. C’est un signal fort qu’il faut entendre, il doit inciter à épargner pour sa retraite.
Les 20 prochaines années ne seront pas comme les 20 dernières
Vos perspectives de hausse de salaire sont plus réduites qu’avant, c’est une raison supplémentaire pour investir. Vous pouvez y être aidé car c’est une tranche d’âge dans laquelle on reçoit souvent un héritage. Il peut aider à se constituer ce capital retraite.
A 55 ans, vous avez encore 8 à 10 ans devant vous pour sécuriser votre retraite. Il est temps de regarder les choses en face. Évidemment, l’effort d’épargne aurait été plus faible si vous l’aviez fait 10 ou 20 ans plus tôt, mais ce n’est pas une raison pour baisser les bras. Ne faites pas l’impasse, il n’est jamais trop tard !
A partir de 55 ans, l’aspect juridique et fiscal des investissements est plus important qu’avant. Ce n’est pas drôle mais il faut accepter de regarder les choses en face : le risque statistique de décès augmente avec les années.
Il faut anticiper en se demandant si le patrimoine sera compliqué ou pas à gérer pour le conjoint et les enfants si on n’est plus là. Pourront-ils en tirer des liquidités ? La facilité de gérer un patrimoine est un élément important à prendre en compte. Réfléchissez à vos projets et aux événements auxquels vous voulez pouvoir faire face. Heureux : retraite, temps libre, voyages. Mais aussi malheureux : problèmes de santé, dépendance, décès.
A partir de 55 ans, il faut se sentir libre et éviter les contraintes trop fortes, que l’on investisse dans l’immobilier ou sur les marchés financiers. L’immobilier est souvent un réflexe pour préparer sa retraite. Attention, il est plus difficile d’emprunter quand l’échéance du prêt dépasse 75 ans et le coût de l’assurance emprunteur s’alourdit.
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L’immobilier peut compléter les revenus du retraité, mais en pratique, souvent à partir de 75 ou 80 ans, il devient plus simple de détenir des SCPI que de l’immobilier en direct avec les soucis de gestion et de changements de locataires. Il faut y penser avant d’investir. Les SCPI de rendement qui servent des revenus annuels ou trimestriels sont parfaitement adaptées au besoin de compléments de revenus sans soucis des futurs retraités.
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Jusqu’à 65 ans, détenir une assurance vie et un PEA a du sens. Au-delà de cet âge, il est plus astucieux de se concentrer sur l’assurance vie, qui offre un régime de transmission inégalé.
Pour les versements effectués jusqu’à 70 ans, il est en effet possible de transmettre jusqu’à 152.500 euros par bénéficiaire. Pour les sommes versées au-delà de 70 ans, l’abattement est réduit à 30.500 euros (montant global quel que soit le nombre de bénéficiaires), mais les plus-values ne sont pas fiscalisées, ce qui reste un avantage important.
Le PER est encore intéressant pour les quinquas qui ont un taux d’imposition élevé et qui veulent réduire leurs impôts. Il est possible de conserver ensuite le PER une fois à la retraite, mais pensez à le fermer avant 70 ans. A partir de cet âge, le PER devient moins intéressant que l’assurance vie en termes de transmission de patrimoine.
Bien doser le risque
Une des erreurs les plus fréquentes ? Devenir trop prudent quand les années passent. Ne pas détenir d’actions est dangereux, même quand on est à la retraite. Car la retraite peut durer 20 ans, un horizon de placement qui est suffisamment long.
De plus, l’inflation est un risque que les épargnants évaluent mal. La hausse des prix est forte : le prix des pâtes alimentaires a déjà augmenté de 15% en un an… Attention à ne pas se laisser tenter par le réflexe des billets sous le matelas ou sur un compte courant, cela revient à les brûler, à s’appauvrir !
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Laisser son épargne sur un Livret A ou un fonds en euros, au moment où l’inflation repart, ne permettra pas non plus de se constituer un capital suffisant. Les actions sont une bonne protection contre l’inflation, à condition d’avoir un portefeuille plus diversifié et plus défensif qu’avant la résurgence de l’inflation.
Il faut enfin adapter son patrimoine à ses besoins. Si vous avez un patrimoine important, vous pouvez rester investi à 70% en actions à 55 ans, et diminuer à 50% votre exposition au moment de la retraite. La part actions baissera progressivement pour pouvoir faire face aux risques de santé au fur et à mesure des années.
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