Le commerce en ligne passe à la vitesse supérieure. Malheureusement, le nombre de fraudes va dans le même sens et il faut être vigilant quand on réalise ses achats sur le web. La carte bancaire virtuelle est une façon de réduire le risque de piratage avec un système de coordonnées éphémères. Pour faire simple, le service génère des coordonnées bancaires (16 chiffres comme sur une CB, une date date et un code secret) pour un usage unique. Une fois la transaction réalisée, les coordonnées ne seront plus réutilisables.
Dans ce guide complet, nous allons vous expliquer comment fonctionne la carte virtuelle en détail. Nous évoquerons ses caractéristiques ainsi que ses avantages. Tous les établissements ne proposent pas de telle solution, il faut donc choisir en amont la bonne banque pour profiter de ce service. Si vous achetez souvent en ligne, c’est une bonne façon d’être en sécurité : vos coordonnées, même en cas de piratage de la base de données d’un site ecommerce, ne seront pas réutilisables.
Qu’est-ce qu’une carte bancaire virtuelle jetable ?
Le principe de la carte bancaire virtuelle jetable (ou carte virtuelle éphémère) est de sécuriser les achats en ligne avec des coordonnées éphémères. Avec ces dernières, vous n’avez donc pas le risque de voir vos coordonnées bancaires soient utilisées par des pirates informatiques lors de vos achats : si elles sont volées, elles ne seront plus utilisables. Vous réduisez le risque qu’un site se mette à vous facturer tous les mois un abonnement dont vous ne voulez pas.
Après la transaction que vous avez effectué sur le site ecommerce, les codes de la carte bancaire virtuelle ne sont plus valables. À noter que ce code à 16 chiffres avec date d’expiration et code de vérification est impossible à distinguer des données de carte bancaires classiques. Toutefois, il faut préciser que certains sites détectent ce type de cartes et sont susceptible de bloquer le paiement. Logiquement, vous devez récupérer les coordonnées depuis une application bancaire mobile.
Attention, il ne faut pas confondre carte virtuelle jetable et carte virtuelle tout court. Ces dernières sont de simples cartes Visa et Mastercard émise sous forme virtuelle (via une app mobile) généralement dans les néobanques ou banques en ligne. Elles vous permettent de profiter des avantages de votre carte (exception faite des retraits) immédiatement sur votre smartphone via Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et le paiement en ligne.
Contrairement à leurs variantes jetables, les cartes virtuelles restent disponibles jusqu’à leur résiliation. Ainsi, elles font office de cartes semi-temporaires, si bien que vous pouvez les résilier au moindre problème. Pour la plupart des gens, il est tout de même plus pertinent de choisir une carte bancaire virtuelle jetable, cela vous évite les oublis et vous force à utiliser les données une seule fois.
Les cartes virtuelles jetables portent généralement la mention disposable” (en anglais), soit jetable ou éphémère dans l’application. La banque en ligne de référence est Fortuneo, car elle propose une carte bancaire éphémère très facile à utiliser. Voici un aperçu en vidéo de son mode de fonctionnement.
Comment s’utilise une carte virtuelle jetable ?
Les cartes virtuelles jetables se trouvent normalement dans votre application banque ou néobanque. Si vous êtes sur iPhone, il est aussi possible, avec certains établissements, de mettre également ces cartes sur votre Wallet Apple Pay. Dès que vous avez besoin d’effectuer un paiement, il suffit d’aller dans votre application, de retrouver la carte et d’afficher les chiffres de cette dernière.
Lorsque vous utilisez une carte bancaire virtuelle, copiez toutes les données avant de les coller dans les champs de paiement lors de la validation de la commande. La carte est à usage unique : en cas de paiement subséquent, le site web sur lequel vous avez entré ces coordonnées ne pourra donc plus prélever d’argent. Vous pouvez utiliser ce système depuis un smartphone ou un ordinateur.
Chez certaines banques, il est possible de définir la durée de validité ou encore le plafond de la carte bancaire virtuelle. C’est le cas par exemple chez Fortuneo ou Société Générale. Autrement, Revolut a opté pour le système le plus simple : les codes sont renouvelés automatiquement à chaque usage. Cela dit, la néobanque n’est pas aussi complète que les banques en ligne comme Fortuneo.
Depuis l’application mobile de Revolut, vous pouvez créer en un clic une carte bancaire virtuelle ou une carte bancaire virtuelle éphémère. La première peut être utilisée à plusieurs reprises tandis que la seconde est automatiquement auto-détruite après une seule transaction. Par contre, cette fonctionnalité est réservée aux clients des offres Premium, Metal ou Ultra. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet en consultant notre avis sur Revolut.
Pourquoi utiliser une telle carte ?
Au final, le véritable avantage d’une carte bancaire virtuelle tient dans le fait de pouvoir régler ses achats en ligne avec une sécurité accrue. Plutôt que d’être voué à renseigner le code de de votre carte bancaire de tous les jours à chaque achat, mieux vaut opter pour une carte virtuelle jetable qui change à chaque achat et limite donc les risques de piratages et d’abonnements abusifs.
En cas de fraude, le pirate ou le site malveillant ne pourra en aucun cas utiliser les codes expirés d’une carte bancaire virtuelle pour prélever de l’argent. Autrement dit, vous n’aurez donc plus jamais à faire opposition sur votre carte principale, réservée aux paiements en magasin et retraits. Pas besoin non plus de faire jouer vos assurances en cas de fraude avérée avec un tel système. Souvent, les assurances ne vous couvrent pas pour ces fraudes, c’est donc une vraie sécurité.
Dans quels cas sont-elles déconseillées ?
Les cartes bancaires virtuelles jetables ont des limitations que les cartes normales n’ont pas. C’est leur principal intérêt, mais si vous les oubliez, vous risquez de vous retrouver dans des situations délicates. Par exemple, évitez d’utiliser une carte virtuelle jetable en cas d’achat chez un commerçant qui exigera votre carte lors de la récupération de la commande.
Dans le passé, il était décommandé d’utiliser une carte bancaire virtuelle jetable pour régler ses billets d’avions, de train ou encore de concert, justement parce que certains sites demandaient la carte pour les retraits. Toutefois, rares sont les services qui demandent encore les numéros de carte, il suffit habituellement du numéro de commande ou de la réservation. Par contre, ces cartes ne fonctionnent pas pour réaliser des réservations qui demandent une empreinte.
De la même façon, vous ne pouvez pas utiliser une carte bancaire virtuelle pour un abonnement récurrent comme Netflix, Apple One, Spotify ou encore OneDrive. Pour ces derniers, utiliser votre carte bancaire standard ou une carte virtuelle dédiée a nettement plus de sens. Enfin les cartes virtuelles jetables ne s’accompagnent pas d’une carte physique : elles sont purement virtuelles.
Pour terminer, on souligne que la carte bancaire virtuelle jetable est… virtuelle. Elle ne s’accompagne pas d’une carte physique, ce qui veut dire que vous ne pouvez pas l’utiliser pour payer via un terminal ou pour retirer de l’argent. Par contre, vous pouvez réaliser des paiements sans contact ou des paiements mobiles avec votre smartphone à condition que votre banque prenne en charge Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et autres.
Les alternatives
Toutes les banques ne proposent pas une carte bancaire virtuelle jetable, il faut parfois se tourner vers des alternatives à la e-carte bleue pour sécuriser ses achats. Heureusement, les banques ont musclé leur jeu ces dernières années. D’un côté, elle mise sur le système 3D Secure qui s’est largement développé sur une majorité de sites internet.
Le système 3D Secure exige une confirmation de toutes les transactions via un code SMS à usage unique ou une validation via un terminal physique. C’est un moyen d’avoir une double sécurité, au delà du code de la carte bancaire pour s’assurer de l’identité du donneur d’ordre. Mais attention, si un pirate récupère vos coordonnées, il trouvera bien un moyen de vous voler de l’argent en achetant via des sites sans le 3D Secure. Une autre méthode pour sécuriser ses achats en ligne est d’utiliser un portefeuille électronique qui fasse tampon entre le site marchand et son compte bancaire personnel.
En France, il existe la solution Paylib (disponible chez BoursoBank, Hello bank!, etc.) qui permet de créer son compte en ligne, et d’y relier son compte bancaire. Au niveau mondial, la solution PayPal reste la plus populaire, car il suffit de relier sa carte bancaire au compte bancaire du service pour régler sur les sites ecommerce. Dans ce cas, vous n’avez qu’à renseigner le login et mot de passe PayPal sur l’interface de paiement du site pour autoriser la transaction.
Enfin si votre banque le propose, Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay proposent toutes une solution de paiement mobile qui fonctionne en ligne sur les sites ecommerce compatibles.
Revolut ou N26 : comment ça marche ?
Revolut est une néobanque accessible exclusivement sur smartphone (iOS et Android), elle permet d’ouvrir un compte en banque en 8 minutes. Il suffit de prendre une photo de votre pièce d’identité pour commander une carte et activer son compte bancaire dans la foulée. Une fois que c’est fait, avant même que la carte physique n’arrive chez vous, il est déjà possible de générer des cartes bancaires virtuelles.
Si vous voulez une solution sécurisée de e-carte bleue et que votre banque ne la propose pas, Revolut et N26 sont des alternatives rapides et efficaces. Voici les étapes à suivre pour créer une carte bancaire virtuelle jetable avec Revolut, sachant que les étapes restent similaire chez l’autre néobanque.
- La première étape consiste à générer une carte bancaire. Vous avez le choix entre une carte bancaire virtuelle ou une carte physique” Dans notre cas, nous avons donc opté pour la seconde option.
- Une fois que nous l’avons sélectionné, Revolut offre deux possibilités : une carte bancaire virtuelle sans date d’expiration qui peut être réutilisée plusieurs fois ou une carte bancaire virtuelle jetable. Les codes de cette dernière sont à usage unique : un paiement puis elle disparait. La néobanque indique dans sa FAQ : “Les informations de la carte [virtuelle éphémère] changent automatiquement après chaque paiement, ajoutant ainsi une couche de sécurité en plus aux transactions en ligne et vous protégeant ainsi contre les fraudes sur Internet”
- Nous avons choisi la carte bancaire virtuelle. En quelques secondes, la carte est créée et il est possible de l’utiliser immédiatement pour une transaction. AÀ tout moment, il est possible de la supprimer si on n’en a plus besoin. Revolut offre un maximum de sécurité, pour un minimum de risque, le tout sans surcoût.
Par contre, rappelons que la carte bancaire virtuelle jetable de Revolut est accessible aux détenteurs d’une formule payante uniquement. Vous devez donc disposez d’un compte Premium ou Metal, là où il est aussi possible de favoriser Ultra, l’offre la plus haut de gamme de la néobanque.
Créer et supprimer une carte virtuelle avec Revolut se fait en quelques étapes faciles et efficaces, en toute transparence. Cela ne vous coûte strictement rien, c’est donc une bonne méthode pour sécuriser ses achats sur internet en toute simplicité.
Les banques en ligne sur le créneau
Très peu de banques en ligne proposent des cartes bancaires virtuelles. Les banques de réseau n’hésitent pas à facturer ce service : Société Générale demande 12 euros par an pour l’option “carte virtuelle”, tandis que le Crédit Mutuel exige une cotisation de 36 euros par an pour bénéficier d’extras comme le e-Retrait. Seule Fortuneo propose une carte bancaire virtuelle éphémère et elle est gratuite.
La seule banque en ligne à offrir un service de carte bancaire gratuite et virtuelle est Fortuneo. Cette dernière permet à ses clients de créer des cartes virtuelles gratuitement et sans limite. Pour ce faire, vous devez vous connecter à votre espace personnel, créer une carte puis ajouter un montant maximum et une durée de validité. Cela peut se faire depuis l’application mobile ou le site internet.
Sinon, BoursoBank propose une carte virtuelle, mais elle n’est pas jetable. Depuis la crise sanitaire, la banque en ligne génère automatiquement une carte virtuelle lorsque vous ouvrez un compte, ce qui vous assure d’être en mesure de réaliser rapidement vos premiers achats même si vous n’avez pas encore reçue la carte physique. C’est aussi une bonne façon de ne pas perdre le client qui a besoin d’une solution de paiement pour régler ses achats.
Indispensable pour sécuriser ses achats en ligne
La carte bancaire virtuelle n’a rien d’obligatoire pour sécuriser ses achats en ligne. Au final, ces solutions jetables sont simplement un moyen alternatif et transparent de mieux contrôler la sécurité de ses paiements en ligne. Avec un tel service, vous disposez d’un code à usage unique renouvelé automatiquement, ce qui évite les oublis et autres étourderies qui facilitent le travail des pirates informatiques.
Il faut savoir que les banques françaises fournissent une assurance (sans franchise) contre la fraude en ligne dans la plupart des cas. Avec celle-ci, les clients sont remboursés entièrement sous quelques jours dès qu’une transaction frauduleuse a été constatée et signalée. Cela dit, face à la hausse des abus ces dernières années, les banques se montrent de plus en plus frileuses à rembourser en cas de fraude.
Les banques peuvent exiger des conditions et refuser le remboursement dans certains cas, une stratégie qui se veut plus responsabilisante. La plupart des fraudes bancaires sont étant liées à une méconnaissance de la sécurité des paiements en ligne ou à des imprudences la carte bancaire virtuelle prend tout son sens.
Bien qu’on ne puisse pas dire que les cartes bancaires virtuelles jetables soient indispensables, cette solution reste pratique et sécurisée pour réaliser des paiements en ligne. Elle peut vous éviter de vous retrouver dans une situation délicate avec une banque qui ne veut pas rembourser votre imprudence, c’est pourquoi nous recommandons leur usage.
Fortuneo
