Qu’est-ce qu'un crédit ballon ?
Un crédit ballon est un contrat de location de véhicule. Certaines banques et sociétés spécialisées le proposent, mais dans la plupart des cas il est distribué par les concessionnaires automobiles.
Avec cette formule, un concessionnaire met à la disposition d’un client un véhicule neuf. En contrepartie, le locataire amène un apport initial correspondant à 10-20 % du prix du véhicule. Ce versement n’est pas récupérable. C’est une différence majeure avec la LOA qui n’implique pas le versement de cet apport et dont les éventuels loyers majorés viennent en déduction du prix de rachat final.
Outre l’apport de départ, le contractant d’un crédit ballon paie des mensualités sur une durée allant de 12 à 48 mois. Calculées selon une formule figurant au contrat, elles servent uniquement à rembourser les intérêts liés au prêt du véhicule. Appelée “ballon”, la dernière mensualité est la plus élevée. Si le conducteur le souhaite, elle lui permet d’acquérir le véhicule.
Attention : un kilométrage maximum est lié au crédit ballon (par exemple 30.000 km sur 3 ans). Si cette limite est dépassée, le concessionnaire est fondé à réclamer des pénalités de dépassement kilométrique.
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Sortie du crédit ballon
A l’issue du contrat, le locataire dispose de plusieurs solutions :
- Conserver le véhicule en l’achetant pour une somme fixée dès la signature du contrat. Cet achat peut éventuellement être financé en recourant à un crédit à la consommation conventionnel.
Attention : cette valeur de rachat peut être artificiellement élevée afin d’inciter le locataire à souscrire un nouveau crédit ballon (ce qui provoquera le versement d’un nouvel apport initial).
- Restituer le véhicule au concessionnaire.
- Revendre le véhicule par ses propres moyens et utiliser le produit de cette vente pour rembourser le concessionnaire.
- Prolonger la location du véhicule pour une période supplémentaire (1 à 2 ans).
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Avantages et inconvénients
Avantages
Il permet de changer fréquemment de véhicule et donc de rouler en profitant des garanties attachées à véhicule neuf.
Par ailleurs, le loyer mensuel est moins élevé qu’avec un prêt à la consommation puisqu’il ne prévoit pas le remboursement du capital (seulement des intérêts). Si le locataire ne souhaite pas conserver le véhicule à terme, la revente incombe au concessionnaire.
Inconvénients
Le conducteur n'est pas propriétaire du véhicule jusqu’à la fin du contrat (s’il lève l’option d’achat). Par ailleurs, contrairement à une LOA, l’entretien du véhicule est à la charge du conducteur. Il s’expose à des pénalités si cette obligation n’est pas remplie. C’est aussi à lui de payer l'assurance du véhicule pendant la durée de location. Enfin, les pénalités exigées en cas de dépassement du forfait kilométrique rendent cette formule inappropriée pour les grands rouleurs.
A noter : comme toutes les formes de crédit (consommation, immobilier, etc.), un crédit ballon peut être inclus dans un rachat d’emprunt. Il permet de regrouper plusieurs dettes afin de réduire la charge de remboursement globale de l’emprunteur.
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