Placements, assurance dépendance, viager… 7 conseils pour augmenter vos revenus et vous simplifier la vie

Publié le 02/12/2021 à 19h10 par  - Lecture en 3 min Ajouter à votre selection
Seniors famille

Cet article est paru dans le magazine Notre Temps , N°623 - Abonnez-vous

Rien ne dit qu’avec l’âge nous serons confrontés une perte d’autonomie et à ses conséquences financières. Mais connaissez-vous les démarches qui dégagent des ressources en cas de besoin ou facilitent la vie?

Choisir contrat dépendance... à condition d'éplucher ses clauses

Il peut être rassurant de souscrire un contrat d’assurance dépendance pour faire face aux conséquences financières d’une éventuelle perte d’autonomie (financement d’aides à domicile ou des frais d’hébergement dans un Ehpad par exemple).

Au-delà d’un certain âge (le plus souvent 75 ans), il n’est plus possible de souscrire.

Attention! Avant de signer un contrat, vérifiez que l’assureur couvre aussi la perte d’autonomie partielle, épluchez les critères d’indemnisation, méfiez-vous des délais possibles avant le versement de la rente dépendance.

• Se dégager un capital pour un complément de revenus

C’est possible, par exemple en vendant sa résidence principale, devenue trop grande, pour acheter plus petit.

L’argent ainsi obtenu peut être placé sur un contrat d’assurance-vie, par exemple, et servir à couvrir des dépenses liées à la dépendance, si nécessaire.

Si le montant est assez important, il peut aussi être converti en rente viagère pour un complément de revenus.

Exemple: un homme, né en 1950, qui convertit un capital de 100000€ en 2022, recevra une rente annuelle de 6304€ (exemple réalisé sur le simulateur de www.planete-patrimoine.com).

À son décès, ses héritiers ne recevront rien (ni capital ni rente). Il est possible de prévoir une réversion de la rente au profit d’une autre personne, son conjoint par exemple. Mais cela fait baisser le montant de celle versée en premier lieu.

Mieux vaut convertir son capital à partir de 70 ans, car la rente que vous en tirerez ne sera imposable sur le revenu qu’à hauteur de 30%.

• Établir un mandat de protection future

Il s’agit de désigner par contrat une personne qui prendra soin de vos intérêts personnels (santé, logement, relations sociales…) et patrimoniaux si vous ne pouviez plus le faire vous-même.

Le mandat peut être signé entre vous en utilisant le Cerfa n°13592*04, téléchargeable depuis formulaires.service-public.fr ou être établi devant notaire.

• Épauler ses parents âgés

Pour ne pas vous épuiser, mettre en place des relais permet de préserver leur autonomie: par exemple recourir à un/e aide à domicile, au portage de repas, à un dispositif de téléalarme…

Si votre parent dispose de toutes ses facultés intellectuelles, il a la capacité juridique de vous donner procuration notamment sur ses comptes bancaires.

En cas d’altération de ses facultés men tales ou physiques, le représenter (c’est-à dire transmettre ses décisions) peut ne plus être suffisant. Une assistance peut s’avérer indispensable, avec l’habilitation familiale à demander au juge des contentieux de la protection (ex-juge des tutelles), après avoir fait établir un certificat médical attestant que votre parent est dans l’impossibilité de pourvoir seul à ses intérêts. Le médecin doit être choisi sur une liste établie par le procureur de la République (s’adresser au tribunal judiciaire pour l’obtenir).

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• Le mandat de protection future pour autrui

Si vous avez un enfant en situation de handicap, ce mandat, obligatoirement signé devant notaire, permet de désigner la ou les personnes qui se chargeront de protéger les intérêts de votre enfant à votre décès ou lorsque vous ne pourrez plus le faire vous-même.

• Désigner un exécuteur testamentaire

Par testament, vous pouvez nommer un exécuteur testamentaire chargé de veiller ou de procéder à la bonne exécution de vos volontés, exprimées elles aussi par testament. N’indiquez pas vos volontés pour vos funérailles dans ce document, qui sera ouvert bien plus tard.

• Vendre son logement en viager

La plupart des opérations prévoient le paiement d’un capital (le bouquet), le droit d’habiter le logement sa vie durant et le versement d’une rente viagère. Plus le bouquet est important, moins la rente viagère sera élevée, et réciproquement.

Si vous vendez avant 70 ans, vos chances de trouver acquéreurs sont minces, car ils devront verser la rente longtemps; le montant de celle-ci sera, en outre, faible compte tenu de votre espérance de vie. Selon les professionnels du viager, le meilleur âge pour vendre en viager se situe entre 75 et 80 ans.

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