Crédit immobilier : « Attention aux simulations en ligne flatteuses mais peu fiables »

Les simulateurs en ligne vous permettent d'estimer votre capacité d'emprunt globale sur la base des quelques données que vous leur fournissez. Moins les critères sont précis, moins l'estimation sera proche de la réalité. Bien souvent, ces simulateurs ne prennent pas en compte l'ensemble des paramètres (comme l'assurance emprunteur ou le montant de votre apport), pourtant clés dans la construction d'un plan de financement.

C'est aussi le cas, bien sûr, du taux d'intérêt que les simulateurs calculent sur la base des taux moyens du moment. Or, dans la réalité, le taux d'intérêt que vous décrocherez dépendra aussi votre profil de risque.

Attention, donc : la simulation en ligne, tout comme la simulation commerciale réalisée à la banque, n'a aucune valeur juridique et, surtout, elle ne reflète pas la réalité de votre situation. Le risque, c'est de vous retrouver avec une idée fausse de votre capacité de financement et baser votre recherche sur des chimères…

Apprenez à vous connaître vous-même

L'idée est de bien connaître sa situation, ses points faibles et ses points forts. Pour ce faire, vous devez rassembler des éléments chiffrés et précis en vue de préparer un dossier sérieux, qui vous donnera une vision réaliste de votre capacité d'emprunt.

Contrairement aux simulations en ligne, une analyse solide demande des informations personnelles. Quel est votre diplôme ? Quels sont vos revenus ? Quel type de contrat ? CDI ? CDD ? Indépendant ? Depuis combien de temps travaillez-vous pour votre entreprise ? Pour l'appartement de vos rêves, imaginons d'une valeur de 500.000 euros, quelle serait la durée de votre emprunt ? Le montant des frais de notaires ? Des frais d'agence ? De la caution ? De l'assurance emprunteur ? Votre taux d'endettement se maintiendrait-il sous la barre des 33 % ? Quel serait votre saut de charge ? Et votre reste à vivre ?

Comme vous le constatez, monter un dossier est un travail à part entière. Quelques clics sur Internet ne suffisent pas.

Au-delà des éléments précités, il est important d'avoir une tenue de compte irréprochable (ce qui implique de ne pas avoir de découverts fréquents ou de petits crédits à la consommation par exemple). En somme, soignez votre profil et rassemblez minutieusement les éléments adéquats.

Être patient avant la crémaillère

Pour décrocher une attestation de financement, un bon courtier s'appuiera sur ces éléments que vous avez rassemblés. Muni de votre attestation, vous avez entre les mains une première estimation réaliste de votre capacité d'emprunt. N'oubliez pas de la joindre à votre offre d'achat pour rassurer le vendeur, elle peut faire la différence.

Les choses sérieuses commenceront lorsque votre compromis de vente est signé. Les banques étudieront alors votre demande de crédit immobilier en se basant sur l'étude approfondie de votre dossier et l'une d'elles vous fera (on l'espère) une offre de prêt.

Mieux vaut être trop précautionneux et soigner minutieusement son profil plutôt que de se laisser charmer par une estimation flatteuse mais peu fiable. Car vous serez assurément déçu par la réalité : une capacité d'emprunt moindre et un appartement loin de ce que vous aviez imaginé. En résumé, oubliez les simulations commerciales et attendez d'avoir votre offre de prêt entre les mains avant d'envoyer les invitations pour votre crémaillère !