Dans les années 1970, le microcrédit social est apparu avec pour vocation de donner sa chance à tout le monde et de lutter contre la pauvreté. Aujourd’hui, se développe également le mini-crédit ou mini-prêt. Ce dernier constitue en France un véritable business et succès mais ne fonctionne pas du tout de la même façon.
Qu’est-ce qu’un microcrédit et qui peut en bénéficier ? En complément, que propose le mini-prêt ? Quels sont les organismes prêteurs ? Voici des informations qui devraient enfin vous éclairer.
Différencier microcrédit et le mini-prêt en ligne !
Le principe et le bénéfice du microcrédit
Rendu populaire au cours des années 1970 au Bangladesh par Muhammad Yunus, le microcrédit a été initialement un outil d’émancipation des populations et de lutte contre la pauvreté. Il arrive en France en 1989, avec la création de l'ADIE, l'Association pour le droit à l'initiative économique. Le microcrédit permet de financer un projet personnel, social ou professionnel.
En parallèle et plus récemment, se sont développés les mini-prêts. Si les terminaisons se ressemblent, l’usage, le fonctionnement et les interlocuteurs à contacter sont bien différents entre ces deux types de financement. Avant toute demande de prêt, calculez votre capacité d'emprunt.
Type de crédit
Microcrédit social / personnel
Microcrédit professionnel
Mini-prêt
Objet du prêt
Finance des besoins liées à la mobilité, à l’emploi ou la santé.
L’idée est simple : Prêter de petites sommes d’argent pour développer une activité ou acquérir un bien sans apport personnel. Ce pied à l’étrier financier a prouvé son efficacité via un effet de levier permettant d’améliorer la vie des bénéficiaires et de ne pas s'exlure davantage de la société. Notez également que la microfinance peut apporter d’autres services connexes, comme des prestations de conseil, la mise en place de formations ou de campagnes de sensibilisation sur le terrain.
Le microcrédit professionnel
Celui-ci est dédié à la création d’entreprise. Les fonds serviront également à consolider ou racheter une entreprise existante. L’association la plus connue en France est l’ADIE.
Le microcrédit social
Il est appelé également microcrédit personnel et cible les personnes exclues du système bancaire traditionnel comme les jeunes, les chômeurs, les personnes percevant le RSA, en CDD, en intérim ou bien mêmes les retraités aux faibles revenus. Dans ce cas, l’observatoire de l’inclusion financière de 2020 montrent que les sommes demandées sont liées à des problématiques liées à la mobilité, à l’emploi ou à la santé.
Selon les revenus de l’emprunteur, son projet et sa capacité de remboursement, les possibilités de prêt seront différentes. Le 6 février 2022, un décret publié dans le Journal Officiel, a modifié les modalités de remboursement du microcrédit social :
La durée de remboursement maximale est portée de 5 à 7 ans ;
Le montant du prêt maximum passe de 5 000 à 8 000 euros.
Les taux se situent entre 1% et 5% hors assurance, sans frais de dossier et sans indemnités de remboursement anticipé. Le prêt est garanti par l’État et le fonds de cohésion sociale (FCS). Ici, il ne s’agit donc pas d’obtenir un prêt à la consommation classique, un crédit immobilier ou un crédit renouvelable !
Bon à savoir : Vous pouvez avoir accès au microcrédit social même si vous êtes en situation d'interdit bancaire. Avant de penser à souscrire un microcrédit social, il faut d’abord savoir si on est éligible. Le public ciblé est en situation d’exclusion bancaire. Ces personnes doivent faire l’objet d’un suivi social au sein d’un réseau d’acteurs certifiés.
La souscription en ligne est impossible car le demandeur doit obligatoirement passer par une institution sociale, généralement une association. De façon non exhaustif, les structures éligibles peuvent être :
Les Centres communaux d’actions sociales (CCAS), foyers de jeunes travailleurs, maisons pour l’emploi ;
Les associations comme l’ADIE, le Secours catholique, les Restos du coeur, la Croix Rouge…
Lorsque la structure a étudié la demande de la personne, le dossier de demande de prêt est constitué afin d’être transmis à l’organisme prêteur agréé. Toutes les banques conventionnées par l’État le proposent et citons la Banque Postale, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, le Crédit Municipal, le Crédit Coopératif, BNP Paribas.
Pour la complétude du dossier, il sera demandé des justificatifs classiques comme une pièce d’identité, les trois derniers relevés de comptes bancaires, les bulletins de salaires et autres sources de revenus, comme bulletins de pension, d’invalidité, Pôle Emploi mais aussi le dernier avis d’imposition, la dernière quittance de loyer, les offres de prêts des éventuels crédits en cours. A cela, s’ajoute le devis lié au projet à financer.
Bon à savoir : Depuis mars 2021, l’Etat a mis en place également un microcrédit véhicules propres pour permettre l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion faiblement polluant (voiture Crit’Air 0, Crit’Air 1 ainsi que vélo et moto électriques ).
L’éligibilité de ce microcrédit est à l’appréciation des structures sociales. Toutefois, la personne doit généralement disposer de revenus modestes : Comptez généralement un revenu fiscal de référence inférieur à 6 500€ par part pour pouvoir prétendre à ce type de crédit.
A ces microcrédits, vous allez trouver les mini-prêts émanants des sociétés spécialisées mais aussi accordés par des organismes de crédits en ligne traditionnelles.
Le mini-prêt : un crédit pour tous !
Le but du mini-prêt est de proposer des solutions de financement afin de vous dépanner de quelques centaines d’euros en moins de 5 minutes lorsque vous avez un besoin très urgent de liquidités. Parfois baptisé à tort microcrédit compte tenu du faible montant de prêt sollicité, le mini-prêt est accessible à tout le monde sans avoir une vocation sociale spécifique ni d’avantages tarifaires. Par contre, vous ne devrez toutefois pas être interdit bancaire.
Le mini-prêt aide à financer des besoins du quotidien : Changer le frigo, faire ses courses, mettre de l’essence pour aller travailler, payer le garagiste… Cette solution répond à une nécessité et un besoin urgent de trésorerie sur des besoins du quotidien.
Ce prêt vise à satisfaire un public et faire mieux correspondre les changements socio-démographiques. Effectivement, jusque là, l’octroi du crédit est extrêmement conditionné à votre emploi et au précieux CDI. Le mini-crédit ou mini-prêt est mis en avant afin de permettre à plus de 10 millions de Français de recourir plus facilement au crédit.
Ce type de financement est très plébiscité depuis 2019 notamment des jeunes étudiants et autres personnes aux revenus faibles. Théoriquement, un mini-crédit est plafonné à 1 000 euros pour une durée de remboursement de 3 ou 6 mois. Dans ce cas, il ne vous sera demandé aucun justificatif et vous pourrez financer ce que vous voulez.
D’un organisme à un autre, le taux d’intérêts peut extrêmement varier. Les solutions mini-crédits sont souvent mélangées aux autres types de prêts consommations. Les montants de prêt pourront ainsi s’élever entre 100 euros pour un petit mini-crédit à plus de 75 000€ pour un prêt personnel traditionnel. Ces financements s’étaleront entre 3 mois et 7 ans ! Il est donc primordial de bien cerner votre besoin réel et de ne pas succomber à la tentation d’un crédit plus important.
Pour obtenir un prêt, la personne va ensuite effectuer sa demande directement en ligne en indiquant le montant souhaité, la durée de remboursement et remplir les quelques informations personnelles et administratives demandées. Il vous sera demandé votre pièce d’identité, un RIB. Selon les organismes, il pourra vous être également demandé un justificatif de revenus et de domicile.
Compte tenu du montant de prêt sollicité, l’étude de votre situation personnelle est généralement assez allégée mais il peut être essentiel de connaître comment une banque calcule votre taux d'endettement. Ce mini-prêt permet ainsi de faciliter l’accès au crédit et son obtention. Plus vite votre dossier sera complet, plus vite vous percevrez les fonds. Dans certains cas, le virement peut arriver dans la journée et plus généralement sous 24 heures. Dès accord de la société de crédit, l’offre de prêt vous est adressé par mail et le délai de rétractation est de 3 jours.
A noter qu'il est également possible de procéder à un remboursement anticipé avant l’échéance de ce crédit si vous le souhaitez.
Quelles sont les meilleures offres de mini-prêt en cours ?
Afin de vous donner un aperçu, nous vous dressons dans ce tableau les propositions commerciales les plus plébiscitées actuellement. Elles correspondent à des offres de mini-crédit et crédit personnel.
Sociétés de crédit
Montant
constaté au 05/05/2022
Durée
constatée au 05/05/2022
TAEG
constaté au 05/05/2022
De 50 à 1.000€
30 jours
18 %
De 500 € à 75.000€
Entre 3 mois et 5 ans
Entre 4,9 % à 21,1%
De 500€ à 35.000€
Entre 6 mois et 7 ans
Entre 0,5 % à 21,01 %
Petit prêt express :
De 100 à 3.000€
Entre 3 et 36 mois
Entre 19,15% et 21,05%
De 500 à 15.000€
Entre 1 à 60 mois
Entre 4,92 et 18,5%
De 100 à 600€
Entre 4 et 10 mois
20,9 %
De 100 à 1.000€ et
3 mois
Entre 19% et 21%
CLIC :
De 200 à 2.000€
3 mois
Pas d’intérêts mais des frais de dossier
entre 5 et 20€ selon le montant demandé (TAEG en fonction)
Parmi les offres de mini-prêt en ligne, on peut donc citer :
Cashper : pionnier du mini-crédit en France, cet organisme spécialisé propose des micro-prêts rapides et sûrs jusqu’à 1.000 € (50 € minimum). L’emprunteur doit être âgé d’au moins 21 ans pour un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) entre 17,5 % à 18 % ;
Finfrog : une solution dédiée aux prêts d’urgence jusqu’à 600€ au TAEG aux alentours de 20,90%
Lydia : Avec son petit prêt express offre une solution d’urgence, jusqu’à 3.000€, pour ceux qui bénéficient déjà de l’application Lydia.
Floa Bank : incontournable en 2022, Floa Bank (ex. Banque Casino) permettra de demander des mini-prêts mais également des financements plus importants jusqu’à 15.000€
Cofidis, Cetelem, Oney sont des organismes de prêts qu’on ne présente plus, mais qui permettront également des solutions personnalisées à votre besoin de trésorerie.
Boursorama Banque fait au final une proposition originale permettant de demander jusqu’à 2.000€ sans intérêts annoncés mais en facturant des frais de dossiers prélevés selon le montant sollicité. Par exemple, comptez 5€ de frais pour un prêt compris entre 200 et 500€, ce qui représentera un TAEG de 6,25% pour 500€ emprunté.
Bon à savoir : Il est important de faire un état complet de votre situation financière avant de contracter un crédit. Pensez à calculer votre taux d’endettement, votre capacité d’emprunt, votre capacité de remboursement et à comparer les taux de crédit proposés sur le marché.
Pour saisir les meilleures opportunités en matière de mini-crédits en ligne et comparer les offres avec d’autres organismes prêteurs, n’hésitez pas à consulter notre comparateur de crédits, qui vous permettra de réaliser ensuite une étude de prêt.
Quelles sont les vigilances à avoir sur le mini-prêt ?
Précautions à prendre avant de souscrire un mini-prêt
Assimilés à des avances sur salaire, les mini-prêts de moins de 1 000 euros ne sont pas encadrés comme peut l’être un crédit à la consommation. Toutefois, il faut veiller au risque de surendettement et être très attentifs car certains organismes proposent des taux élevés parfois variables, pouvant donc être revus à la hausse.
Le déblocage rapide des fonds en 24h est une proposition alléchante mais parfois une solution payante chez certains organismes. Cette option peut alourdir fortement le coût du crédit. A renforts de marketing, ces sociétés séduisent par leurs arguments, leur souplesse et leur simplicité dans les modalités d’obtention du financement. Toutefois, votre besoin urgent de liquidités ne doit pas vous faire perdre votre vigilance.
Rappel sur la réglementation du crédit
Traditionnellement, un crédit à la consommation est un prêt compris entre 1 000 euros et 75 000 euros. Encore une fois, le mini-crédit n'est pas exactement un crédit à la consommation et pour certaines associations de consommateurs, les établissements financiers spécialisés profitent de ce flou pour pratiquer des taux d'intérêt trop élevés.
L'UFC a porté plainte en juillet 2021 contre trois prestataires de mini-crédits pour leurs pratiques commerciales contestées. Il est reproché à Floa Bank, Bling et Cashper d’intégrer leur taux d’intérêt au paiement d’une commission dans le but de s’affranchir du problème du taux d’usure.
En complément, l’ACPR a préféré signaler que seules les sociétés agréées et répertoriées sur le Registre Regafi sont autorisées à commercialiser ce type d’emprunt et doivent respecter le taux d’intérêt maximum légal, plus communément appelé le taux d’usure. L’ACPR a ensuite précisé que les frais de toutes natures réglés par les souscripteurs de ces prêts doivent respecter les limites fixées par le taux de l’usure.
Les sociétés visées se défendent en stipulant appliquer une politique tarifaire claire et transparente vis-à-vis de ses clients et conformément à la réglementation en vigueur. Floa Bank, Cashper et autres fintechs tels que Lydia et Finfrog doivent donc être vigilantes car les institutions guettent les abus éventuels.
Synthèse Pricebank sur les microcrédits et mini-prêts
Nous venons de le voir le microcrédit social ou professionnel est relativement encadré et contrôlé par des institutions sociales et banques traditionnelles. Ce type de crédits s’adresse donc à un public très ciblé.
A l’inverse, l’usage du mini-crédit peut s’adresser à tout le monde et constitue une suite logique aux problèmes de perte de pouvoir d’achat et de souplesse demandée par les emprunteurs et encouragée également par les sociétés de crédits et même la société de consommation en général.
Il reste toutefois recommandé de budgéter ses dépenses et de faire un point régulier sur sa situation financière afin de ne pas tendre vers le surendettement. Comme pour toutes les sollicitations que propose la société, il reste essentiel d’utiliser ces offres de façon ponctuelle et non pas de façon régulière et chronique.
Pour faire les bons choix, Pricebank vous propose :
Nous souhaitons que ces informations vous soient utiles dans vos réflexions du quotidien et nous restons à votre disposition pour tout autre interrogation.
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