Qu’est-ce que l’assurance affinitaire ?

L’expression “assurances affinitaires” regroupe l’ensemble des assurances et garanties en tout genre qui sont proposées à l’acheteur d’un produit high-tech (de type hifi-photo vidéo-informatique, téléviseur) ou électroménager, par le vendeur en vente accessoire au produit acheté.

C’est ainsi que les acquéreurs de téléphone portable, tablette ou ordinateur portable, peuvent se voir proposer un contrat couvrant selon les cas, la casse, le vol, l’oxydation, etc. L’acheteur d’un produit électroménager ou téléviseur se voyant systématiquement proposer la souscription conjointe d’une extension de garantie.

Mais l’assurance affinitaire concerne également l’achat de certains services comme les voyages et séjours. C’est ainsi que l’agence de voyages peut proposer en annexes à la vente de voyages ou séjours, des assurances annulation, vol des bagages et de l’assistance.

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Avantages et inconvénients de l’assurance affinitaire

A priori, l’assurance affinitaire semble être une bonne affaire pour le client qui vient de faire l’acquisition par exemple d’un téléviseur. Cet achat est normalement assorti d’une garantie légale de deux ans (garantie de conformité et garantie des vices cachés) et si le client accepte l’extension de garantie proposée par le vendeur, le téléviseur sera couvert pendant 5 ans en cas de panne. Elle permet de protéger le produit acheté contre les risques auxquels il peut être exposé et qui doit normalement prévoir la prise en charge des coûts de réparation, ou le remboursement en cas de vol. Mais cet avantage n’est bien souvent pas si complet que ce que l’assuré avait imaginé.

Des contrats souscrits trop souvent sans savoir ce qu’ils couvrent réellement

Cependant, les garanties de ce type d’assurance sont généralement loin d’être présentées avec clarté pour 3 raisons :

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  • Les vendeurs ne sont pas des professionnels de l’assurance. Ils n’ont qu’une connaissance basique du produit dont ils ne donnent que les grandes lignes au client, en omettant souvent d’en présenter les exclusions, la vétusté appliquée, les franchises, les limites, etc.
  • Les vendeurs ne consacrent que très peu de temps à la présentation de ce contrat qu’ils vendent très souvent en faisant preuve de beaucoup de persuasion, pour ne pas dire d’insistance (c’est le cas de pratiquement 20% des contrats signés selon les résultats d’une étude déjà ancienne).
  • Les vendeurs sont intéressés à la vente de ce contrat puisqu’ils perçoivent une rémunération forfaitaire sur chaque vente.

Avant de signer, demandez à lire les conditions générales et faites-vous expliquer le fonctionnement des garanties (quels risques sont couverts ? Y a-t-il une franchise ? son montant est-il indexé ? Si oui sur quel indice ? Y a-t-il des exclusions - pièces, mais aussi évènements non garantis ? L’indemnisation s’exerce-t-elle sur la base du remplacement à neuf ou vétusté déduite ? Dans ce dernier cas, comment est calculée la vétusté ? Quel est le plafond annuel de garantie - en valeur et en nombre de sinistres -, etc.).

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Bon à savoir : le vendeur est tenu de vous remettre le document d’information normalisé sur le produit d’assurance (IPID) prévu par l’article L.1122-4 du Code des assurances ainsi que la notice d’information. Il doit également informer le client qu’il lui est possible d’acquérir séparément le bien ou service du fournisseur.

https://www.capital.fr/conso/loi-hamon-1395679

Un coût souvent élevé en rapport au vu des nombreuses limites et exclusions

Ces extensions de garantie coûtent cher puisqu’elles représentent 10 à 20 % du prix de l’appareil neuf. Mais la garantie n’interviendra pour prendre en charge la réparation ou le remplacement de l’appareil qu’après expiration de la garantie légale. En effet, si le produit présente un défaut il faut d’abord faire jouer la garantie légale de conformité valable pendant 2 ans. Les 2 ans écoulés, la garantie légale expire. C’est alors seulement que la garantie affinitaire contractée à l’achat de l’appareil peut être mise en œuvre…

À noter : si le problème se manifeste dans les 6 mois après l’achat, le consommateur n’a pas à prouver que la panne vient d’un défaut qui existait dès avant la vente du produit.

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Cette garantie commerciale n’est donc intéressante que si :

  • l’acheteur n’a pas à prouver l’existence d’un défaut,
  • le prêt d’un appareil de remplacement est prévu pendant la réparation,
  • le retour du produit vers le fabricant est organisé par le vendeur, et si tous les frais et les éventuels dommages occasionnés par la panne sont couverts.

Des garanties faisant double emploi avec celles que vous pouvez détenir par ailleurs

Avant de souscrire, vérifiez que le matériel que vous allez acquérir ne bénéficiera pas des garanties que vous pouvez avoir dans votre contrat d’assurance multirisque habitation, ou celles attachées à votre carte bancaire si vous possédez une carte premium, gold ou autre formule haut de gamme (et à condition d’avoir payé l’appareil avec cette carte).

À noter : on trouve sur le marché des assureurs qui proposent des contrats couvrant l’ensemble des équipements électroniques (smartphone, tablette, ordinateur portable, etc.) d’une famille, qu’ils soient nomades ou au domicile de l’assuré, en cas de panne, bris ou vol hors du domicile.

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Ce type de contrat regroupant chez le même assureur l’ensemble de vos appareils dans un contrat global sera plus facile à gérer (1 seul interlocuteur) et surtout beaucoup plus économique que l’addition d’un contrat par matériel.

Bon à savoir : outre les équipements multimédias, certains assureurs proposent également de garantir vos appareils électroménagers et vos divers équipements de loisir (équipements sportifs, engins de déplacements électriques – trottinettes, vélos, gyropode, etc. -, matériels de jardinage et de bricolage, etc.).

Si vous souhaitez protéger vos matériels divers, privilégiez ce type de contrat, mais avant de souscrire, n’oubliez pas d’interroger votre interlocuteur afin de bien avoir en tête l’étendue des garanties et leur fonctionnement, limites, exclusions et franchises.

Comment mettre fin à l’assurance affinitaire ?

Ces contrats sont généralement souscrits pour un an avec tacite reconduction. Dès la fin de la première année d’assurance, vous pouvez donc y mettre fin moyennant respect d’un préavis de 2 mois donné par lettre recommandée avec accusé de réception.

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L’assurance affinitaire bénéficie également de la résiliation dans le cadre de la loi Hamon. Le consommateur peut donc résilier son contrat à tout moment, dès lors où la première année d’assurance est terminée, par l’envoi d’une lettre recommandée avec accusé de réception. La résiliation prenant effet un mois après réception du courrier.

Bon à savoir : la loi accorde un droit de rétractation d’une période de 14 jours pour renoncer au contrat signé. Il faut renvoyer ou recopier le bordereau de rétractation qui doit obligatoirement figurer dans les documents contractuels. Puis retourner le bordereau après l’avoir rempli à l’assureur. Votre contrat est réputé n’avoir jamais existé et vous bénéficierez d’un remboursement intégral des cotisations et frais versés.