Assurance décennale auto-entrepreneur multiservice : explications
Vous être auto-entrepreneur ou envisagez de le devenir ? Votre objectif est de créer votre entreprise de multiservice et on vous parle d’assurance décennale. Celle-ci est obligatoire depuis 1978 dès lors que vous intervenez sur la rénovation et la construction d’un bâtiment.
En tant que micro-entrepreneur multiservice, devez-vous souscrire à une garantie décennale ? Si oui, que couvre-t-elle et comment l’obtenir ? Nous répondons à vos questions dans ce dossier.
Qu’est-ce qu’un micro-entrepreneur multiservices ?
La micro-entreprise a la cote, elle est simple à ouvrir, ne nécessite qu’une comptabilité simplifiée et bénéficie d’un régime fiscal attractif. Presque tous les projets s’y prêtent, à quelques exclusions près.
Les exclusions du régime auto-entreprise en activité multiservices
Il convient de savoir si vous pouvez lancer ou non votre micro-entreprise multiservices avant de faire des plans sur la comète. Ce sont vos activités qui déterminent l’éligibilité à ce régime particulier.
Le multiservices étant par définition très varié, dressons une liste des activités exclues, qui sera bien plus parlante que celle des activités autorisés :
- Vous ne pouvez avoir de micro-entreprise pour les activités relevant du régime agricole : pension animale, paysagiste, jardinier, sauf si ces dernières ne constituent pas l’essentiel de votre activité
- Vous ne pouvez pas avoir de micro-entreprise si vous exercez une profession libérale réglementée : notaire, avocat, huissier, médecin, dentiste, infirmier, agent d’assurance, agent immobilier, etc.
- Vous ne pouvez pas avoir de micro-entreprise si vos revenus relèvent des droits d’auteur : écrivain, artiste peintre, musicien, etc.
Dans tous les autres cas, la micro-entreprise multiservices est envisageable. Pour autant, certaines activités ne peuvent pas être exercées que sous conditions de diplômes ou de qualification professionnelles.
Des diplômes obligatoires pour certains métiers relevant du multiservices
Un artisan peut tout à fait enregistrer sa micro-entreprises en multiservices, soit parce qu’il exerce une activité artisanale « libre » ou une activité artisanale « réglementée ». La question se pose notamment dans le BTP.
En effet, si vous n’avez pas les diplômes ou à défaut trois ans d’expérience dans une activité artisanale réglementée, vous n’avez tout simplement pas le droit de la pratiquer. Voici quelques métiers du BTP multiservices inaccessibles sans diplômes ou sans expérience :
- Artisan plombier ou électricien
- Artisan peintre en bâtiment
- Artisan maçon ou carreleur
- Artisan couvreur ou étancheur
Toutes ces activités du BTP sont réglementées, que vous sachiez les exercer ne change rien. Si vous n’avez pas les diplômes requis, vous ne pouvez pas les pratiquer. Conséquence logique, vous ne pouvez pas contracter d’assurance décennale…
Définition du micro-entrepreneur multiservices
Le micro-entrepreneur multiservices est une personne dont le métier consiste à rendre service, ce qui se traduit par une multitude d’activités, toutes doivent être déclarées et un artisan du BTP qualifié peut tout à fait avoir une entreprise multiservices.
Vous n’avez donc besoin d’aucun diplôme si vous proposez des services tels que le gardiennage, le nettoyage des locaux, le débarras, l’assistance administrative ou encore les activités de petit bricolage.
En revanche, dès que vous intervenez sur un bien immobilier et y réalisez des travaux dits de gros œuvre ou de second œuvre, vous devez être qualifié et garanti par une assurance décennale.
La décennale auto-entrepreneur multiservices, quelle couverture ?
La loi Spinetta, le Code Civil et le Code des Assurances ne vous laissent guère le choix : la garantie décennale est obligatoire pour les artisans du BTP. Tout contrevenant est d’ailleurs condamnable tant civilement que pénalement, avec des amendes allant jusqu’à 75 000 euros et des peines de prison allant jusqu’à 6 mois.
Les dommages couverts par la garantie décennale multiservices
Les dommages pris en charge par l’assurance sont tous ceux dont la gravité est susceptible de :
- Compromettre la solidité du bâti ou de ses éléments indissociables
- Rendre le bien impropre à sa destination ou inhabitable
En pratique, il s’agit le plus souvent de sinistres d’une ampleur telle que le propriétaire n’aurait pas accepté le bâtiment en l’état, s’il avait eu connaissance de leur survenance. Voici quelques exemples de dommages couverts par la garantie décennale :
- Défaut d’étanchéité des murs et toitures
- Fissures importantes des murs et des sols
- Humidité des planchers ou des terrasses anormale
- Défaut d’isolation entraînant des factures d’énergie élevées
- Rupture de canalisations enterrées, etc.
L’assurance décennale vous garantit la prise en charge de l’indemnisation pendant 10 années, suite à votre intervention. Le dommage peut résulter d’une négligence de votre part, d’un vice de construction, mais également d’un vice du sol.
Bon à savoir : vous êtes tenus solidairement responsable des travaux multiservices effectués, en l’absence de décennale ou de liquidités dans votre micro-entreprise, vous mettez en jeu vos biens personnels.
Micro-entreprise multiservices, trouvez votre assurance décennale
Les avantages de la décennale pour l’auto-entrepreneur
Protectrice, l’assurance décennale présente deux grands avantages pour votre activité :
- Premièrement, votre micro-entreprise et votre patrimoine personnel ne sont pas mis en péril si un dommage survient puisque l’assurance vous couvre
- Deuxièmement, elle vous aide à trouver des clients et partenaires, détenir une assurance décennale est gage de savoir-faire, d’expertise et de professionnalisme
En quelque sorte, c’est un contrat de confiance qui se noue entre vous, votre assureur, votre client et le maître d’ouvrage. Un « laissez-passer » indispensable pour exercer et pérenniser votre auto-entreprise.
Le prix de l’assurance décennale micro-entreprise multiservices
En revanche, la garantie décennale est une assurance assez onéreuse. De plus, vous devez absolument déclarer toutes les activités soumises à obligation de décennale que vous exercez. Dans le cas contraire, vous vous exposez à un défaut de garantie et ne serez pas couvert si un sinistre est ouvert.
Son coût est donc à intégrer dans votre budget prévisionnel dès le lancement de votre activité, et à prendre en compte chaque année. Sachez qu’elle peut être renégociée à la baisse en l’absence de sinistre, ou augmentée par l’assureur si les dommages sont récurrents.
En qualité de micro-entrepreneur, votre chiffre d’affaires est soumis à un plafond. Comme vous ne pouvez pas réaliser plus de 72 600 euros de chiffre d’affaires par an en prestations de services, la prime versée pour l’assurance décennale n’est pas excessive.
Vous pourrez trouver un contrat dans une fourchette tarifaire raisonnable, allant de 1 200 euros à 3 000 euros l’année, selon vos secteurs d’activités. Un peintre en bâtiment paiera moins cher qu’un plombier, qui paiera moins cher qu’un charpentier, etc.
Comparer les assurances décennales multiservices avant de souscrire
Les assureurs en garantie décennale se partagent un marché en plein boom, surtout avec l’explosion du nombre de micro-entreprise multiservices du bâtiment. Il est donc essentiel de comparer les propositions entre elles avant de souscrire.
Cette étape indispensable est aussi un pas important dans la création de votre entreprise et sa bonne gestion financière. Tout bon auto-entrepreneur se doit de limiter ses charges pour réussir, puisqu’il ne peut pas les déduire de ses résultats.
Pour trouver la meilleure assurance décennale micro-entreprise multiservices, il est recommandé d’utiliser un simulateur en ligne. Il vous permet d’accéder à un panel d’offres élargies pour comparer les tarifs et garanties avant d’adhérer.
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