Comment financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion ?

Au moment d’acheter un véhicule, l’une des principales questions est de savoir comment la payer. Downshift vous fait un tour d’horizon des possibilités de financement existantes.

L’achat au comptant

Lorsqu’un ménage dispose de l’intégralité du prix d’une voiture qu’il convoite, il paraitrait logique d’opter pour cette solution. A juste titre, toute souscription à un crédit, quel qu’il soit, ne serait pas nécessaire, afin notamment d’éviter d’avoir de frais supplémentaires à régler (intérêts). Cependant, ce n’est pas forcément le choix le plus judicieux puisque votre achat peut perdre jusqu’à 25 % de sa valeur en une année, surtout s’il s’agit d’un véhicule neuf. Souvent, il est plus pertinent d’utiliser votre capital en guise d’apport, et de financer une majeur partie du véhicule en question. Le reste de votre capital pouvant être dédié à d’autres projets de vie ou faire l’objet d’un matelas de sécurité en cas d’imprévu.

L’achat à crédit

Vous avez ensuite le crédit à la consommation qui peut prendre plusieurs formes :

• Le crédit auto affecté : financement exclusivement réservé à l’achat d’une voiture. Une preuve d’achat vous sera demandé par l’organisme prêteur. A noter tout de même : le remboursement commencera uniquement lorsque l’acquéreur sera en possession d’une véhicule en question.
• Le crédit personnel : financement pouvant être utilisé à diverses fins, mais en contrepartie propose des prêts à des taux souvent supérieur à celui d’un crédit auto. De plus, son remboursement commence dès la date de signature du crédit.
• Le crédit-bail : financement permettant à l’emprunteur d’établir un prix de rachat de la voiture à une date prédéfinie, ou autrement appelé location avec option d’achat. En plus des loyers mensuels à verser à l’organisme prêteur, l’acquisition totale du véhicule nécessitera le versement d’une somme supplémentaire à la fin de la période du contrat.
• Le crédit ballon : financement prenant la forme d’un mix entre entre la LOA et le crédit affecté. Le principe est le même que pour la LOA (durée et prix de rachat prédéterminés). Là où il diffère, c’est qu’il nécessite le versement d’une somme de départ dont le montant peut représenter entre 5 et 20% du prix d’achat du véhicule. Un montant qui ne pourra pas être récupéré à la fin du crédit. Ensuite, le coût des mensualités est plus faible que celui d’un crédit auto affecté  car vous réglez uniquement les intérêts de l’emprunt. Au terme de la période de prêt, l’utilisateur peut choisir de changer de véhicule et repartir de nouveau sur un crédit ballon, de renouveler le bail, ou bien encore de revendre lui-même le véhicule pour rembourser le crédit (attention : veiller à ce que le prix de vente soit suffisamment intéressant).
• Le crédit-report : financement prenant la forme d’un prêt relais adapté aux voitures.

En somme, le crédit est d’avantage adapté aux gros rouleurs. Dans le cas d’un achat automobile, c’est souvent le crédit auto affecté qui est choisi par les consommateurs puisque ce type de crédit signifie que l’enclenchement des mensualités de remboursement est lié à l’achat du véhicule. Ainsi, si votre véhicule tarde à vous être livré, l’acquéreur voit ses loyers repoussés. Pire, si finalement l’opération ne peut pas se finaliser, l’opération est annulée. Voyez ce crédit comme un filet de sécurité. De plus, comparé à la location, les mensualités du crédit sont généralement moins élevées.

Enfin, pour les ménages disposant de plusieurs crédits simultanément, il existe le regroupement de crédits. Cette méthode consiste à restructurer ses dettes en regroupant tout ou partie de ses crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel…) en un seul.

La location

Deux options s’offrent à vous. La location longue durée ou la location avec option d’achat :

• La location avec option d’achat (LOA) est un mix entre un crédit et un achat comptant. Cette méthode de financement permet de louer une voiture neuve en contrepartie d’un loyer mensuel. Au terme de la période de location, l’utilisateur peut choisir d’achat cette voiture en l’état contre une somme prédéfinie en amont du contrat, ou s’en séparer.
• La location longue durée (LLD) consiste à louer un véhicule sur une période déterminée (entre 12 et 72 mois) en amont du contrat, et pendant lequel le kilométrage est limité. Au terme de ce dernier, l’utilisateur n’a d’autre choix que de rendre le véhicule, sans possibilité de l’acheter.

Les offres des constructeurs

Les constructeurs automobiles eux-mêmes proposent leurs propres solutions de financement. Souvent liés par des partenariats avec des organismes financiers (exemple : Renault avec le DIAC), ils mettent à disposition des offres packagées comprenant le financement, l’assurance et l’entretien du véhicule. Côté client, c’est un gain de temps non-négligeable car il n’y a aucune démarche à effectuer. De plus, il n’est pas rare de voir des offres constructeurs frôler les intérêts à 0% (dans certains cas uniques). En contrepartie, toutefois, ces avantages financiers vous offrent moins de marge de manœuvre pour la négociation du prix du véhicule.